Pozrite si stránky, kde sa spomína pojem konsolidácia pôžičiek. Konsolidácia pôžičiek Zníženie nákladov konsolidáciou dlhov

Nahradenie niekoľkých mesačných splátok úveru jednou vysokou splátkou s optimálnou úrokovou sadzbou môže výrazne znížiť finančnú záťaž dlžníka. Ak držiteľ pôžičky pociťuje zníženie počiatočnej úrovne schopnosti splácania alebo iné ťažkosti, ktoré môžu viesť k oneskoreným platbám, je potrebné zvážiť konsolidáciu existujúcich finančných záväzkov.

Čo je konsolidácia dlhu?

Ak je mesačná konsolidovaná splátka nižšia ako súčet niekoľkých pôvodných splátok, dôrazne sa odporúča použiť možnosť konsolidácie dlhu. Možnosť premeniť viacero rôznorodých úverov do jedného úveru ponúkajú veľké bankové inštitúcie.
Počas procesu konsolidácie môžete kombinovať:
Hotovostné pôžičky.
Spotrebné úvery.
Hypotekárne úvery.
Pôžičky do záložne.
Kreditné karty.
Rýchle pôžičky.
Pôžičky na nákup áut.
Splátkové plány a obchodné úvery.
Súkromné ​​pôžičky.
Je povolené kombinovať akékoľvek typy platieb. Konsolidáciu je však potrebné používať opatrne. Chyby pri vývoji nového úverového programu s kombináciou viacerých úverov môžu spôsobiť rýchle zhoršenie finančnej situácie dlžníka.

S konsolidáciou sa zvyčajne musí začať až po vzniku ťažkostí pri splácaní viacerých úverov. Ak chcete využiť možnosť konsolidácie dlhu, musíte najskôr prejsť postupom hodnotenia a potom poskytnúť veriteľovi informácie o problémoch, ktoré dlžníka prinútili prehodnotiť pôvodné podmienky transakcií.

Výhody konsolidácie pôžičiek

Postup konsolidácie dlhu umožní dlžníkovi zbaviť sa zmätku spojených so súčasnými povinnými platbami viacerých úverov. Konsolidácia splátkových kalendárov tiež zaisťuje výber optimálneho dátumu na pravidelné platby. V dôsledku toho je takáto služba často využívaná vo fáze refinancovania úveru s revíziou jednotlivých podmienok úverových obchodov. Znížením počtu mesačných splátok dlžník ušetrí na províznych poplatkoch. Pri refinancovaní sa navyše môžete dohodnúť na znížení úrokových sadzieb.

Výhody konsolidácie pôžičiek:

1. Uhradenie jednej mesačnej platby namiesto niekoľkých povinných platieb.
2. Zníženie platieb provízií.
3. Zvýšenie bonity dlžníka.
4. Udržiavanie pozitívnej úverovej histórie.
5. Zníženie rizika oneskorených platieb.
6. Prolongácia transakcie – splácanie úveru počas dlhšieho časového obdobia.

Konsolidácia spravidla zahŕňa predĺženie doby platnosti zmluvy. Predĺžením procesu spolupráce s poskytovateľom úveru klient automaticky súhlasí s navýšením celkového počtu platieb. Dlžník napríklad plánuje skombinovať splátky spotrebiteľského úveru na obdobie piatich rokov so splácaním komoditného úveru, ktorého zmluva sa končí počas vykazovaného roka. Na základe aktuálnych ukazovateľov platobnej schopnosti klienta môže veriteľ trvať na využití maximálnej doby trvania obchodu. V dôsledku toho sa zostatky splátok úverov skombinujú a doba splácania bude päť rokov.

Ak súčasná výška príjmu umožňuje dlžníkovi bez problémov splatiť vzniknutý dlh, finančná inštitúcia môže znížiť celkový počet požadovaných platieb. Podmienky transakcie by sa mali prediskutovať individuálne.
Konsolidácia v bankovníctve je teda spôsob, ako dobrovoľne spojiť viacero mesačných splátok úveru do jednej spoločnej splátky s predbežnou revíziou parametrov zmluvy a refinancovaním úverov. V mnohých prípadoch použitie tejto možnosti zníži zaťaženie dlžníka a eliminuje riziko oneskorených platieb.

Dvadsaťpäť rokov trhovej ekonomiky v Rusku je príliš krátka doba na to, aby sa základné pojmy a definície mikropôžičiek pevne udomácnili v živote občanov. Tak je to aj s konsolidáciou pôžičiek, jedným z najdôležitejších pojmov na úverovom trhu. Životné okolnosti nás často nútia uchýliť sa k službám viacerých poskytovateľov pôžičiek súčasne, čo si z pochopiteľných dôvodov vyžaduje viac pozornosti, času a niekedy aj peňazí. V situácii, keď je sledovanie splátok mnohých pôžičiek a úverov príliš zaťažujúce a už nepomáha možnosť refinancovania úveru či predĺženia úveru, má zmysel siahnuť po možnosti ich spojenia do jedného. Často - za výhodnejších podmienok, čo znamená predĺženie doby splácania alebo flexibilnejší harmonogram.

Je možné konsolidovať mikropôžičky?

Konsolidácia úverov sa najčastejšie spája s bankami. Mnohé banky totiž ponúkajú služby na konsolidáciu všetkých súčasných záväzkov dlžníka. Existuje aj možnosť čiastočnej konsolidácie – kombinujete len tie dlhy, ktoré vám spôsobujú najväčšie starosti. Zároveň treba chápať, že postup konsolidácie bankových úverov nie je jednoduchou operáciou a nie každá banka ho podstupuje. Spravidla sa takéto veci prediskutujú s bankovými špecialistami a vypracuje sa stratégia pre každú konkrétnu situáciu.

Iná situácia je v sektore mikrofinancovania. Spojenie viacerých pôžičiek do jedného sa vzhľadom na jeho špecifiká, obrovskú variabilitu spôsobov spracovania úverov, platobných podmienok a úrokových sadzieb niekedy javí ako náročná, ak nie realizovateľná úloha. Preto u nás zatiaľ neexistujú špeciálne organizácie, ktoré by sa konsolidácii mikropôžičiek venovali. Môžete sa však obrátiť na maklérsku agentúru – niektorí makléri poskytujú služby konsolidácie mikropôžičiek.

Nevýhody konsolidácie pôžičiek

Predtým, ako sa pustíte do náročnej procedúry spájania vašich mikropôžičiek do jednej, mali by ste si to dobre premyslieť. V prvom rade by ste si mali uvedomiť, že nič nie je zadarmo a nakoniec musíte niečo obetovať. Ak ste dospeli k záveru, že zaplatenie plnej ceny pôžičky za všetky vaše záväzky si vyžaduje príliš veľa času a úsilia, pripravte sa na to, že k sume zaplatíte niekoľko ďalších úrokov, aby ste mohli pohodlne splatiť len jeden kombinovaný úver. Spravidla, ak je vaša priemerná úroková sadzba z výšky úverov 30%, potom sa v dôsledku konsolidácie môže zvýšiť na 32%.

Môže sa samozrejme stať, že maklér, ktorého si vyberiete, bude viesť veľmi úspešné rokovania s vašimi veriteľmi a úverovou inštitúciou, v rámci ktorej budú vaše dlhy konsolidované. Vďaka tomu budú splátky konsolidovanej mikropôžičky lepšie spĺňať vaše požiadavky. Nezabudnite, že okrem priamych nákladov na splatenie dlhu budete musieť zaplatiť za sprostredkovateľské služby, služby za opätovné poskytovanie úverov a prípadne aj nejaké ďalšie provízie.

Pred začatím procesu konsolidácie by ste si mali ujasniť dve veci: koľko sa vám oplatí splatiť viacero pôžičiek a koľko zaplatíte po ich zlúčení do jednej. Potom urobte to isté vo vzťahu k času a námahe – koľko miniete na splatenie niekoľkých mikropôžičiek a koľko miniete na splatenie jednej. Nakoniec by ste sa mali poradiť s odborníkmi o ďalších podrobnostiach vašich dlhov a potom sa môžete informovane rozhodnúť: naozaj potrebujú vaše dlhy konsolidáciu? Možno bude priateľ alebo blízky súhlasiť s tým, že prevezme časť úverových záväzkov – prevod úveru na tretiu stranu môže znížiť úverové zaťaženie.

Ako presne konsolidovať dlhy?

Neexistuje jednotná schéma konsolidácie pôžičiek. Po dôkladnej analýze vašej situácie a konzultáciách s odborníkmi, výbere makléra alebo inej organizácie pripravenej prevziať váš prípad si musíte pripraviť výpisy od všetkých mikrofinančných organizácií, v ktorých máte existujúce pôžičky. Tieto výpisy musia uvádzať výšku istiny, úrokovú sadzbu a dátum splatnosti.

Po príprave balíka dokumentov k nemu priložíte žiadosť o konsolidáciu a čakáte na súhlas organizácie, ktorá súhlasila s vybavovaním vášho podnikania. Malo by sa tiež pamätať na to, že takáto služba je spravidla dostupná iba klientom s dokonalou úverovou históriou. Má zmysel zabezpečiť, aby vaše úsilie pri rokovaniach s maklérmi a príprave dokumentov nebolo márne.

Vo finančnej praxi môže nastať situácia, keď poskytovateľovi úveru, ktorý poskytol viac úverov jednému dlžníkovi, bude vhodnejšie alebo výhodnejšie spojiť tieto úvery do jedného, ​​t. konsolidovať ich. Ak sa obe strany dohodnú, prvým krokom pri konsolidácii pôžičiek je nájsť zostatky každého dlhu. Po spočítaní zostávajúcich dlhov a ich sčítaní dostanú kombinovaný dlh, pre ktorý je zostavený nový splátkový plán.

Príklad 7.10. Banka poskytla spoločnosti dva úvery. Prvý vo výške 2,0 milióna rubľov. vo výške 8 % ročne, musí sa splácať v rovnakých polročných splátkach počas 6 rokov, úroky sa pripisujú polročne. Po druhé - 1,5 milióna rubľov. so splatnosťou 4 roky, sadzba 12 %, kapitalizácia ročne.

Po zaplatení do dvoch rokov sa tieto dva dlhy spoja do jedného za nasledujúcich podmienok: konsolidovaný dlh má splatnosť 8 rokov, splácanie sa vykonáva v rovnakých polročných termínovaných splátkach, úroková sadzba je 14 %, polročná kapitalizácia. Určte výšku polročnej urgentnej platby.

Naliehavá platba prvej pôžičky:

Zostatok prvého dlhu istiny po dvoch rokoch splácania (štyri naliehavé platby):

Naliehavá platba druhej pôžičky:

Zostatok druhej istiny po dvoch rokoch splácania (dve termínované splátky).

V tomto prípade prichádza na pomoc mechanizmus zvaný konsolidácia pôžičiek. Na efektívne hospodárenie s peniazmi musíte vedieť správne používať tento finančný nástroj. Akékoľvek dlhové záväzky sa môžu zmeniť, ak má dlžník na to právo v príslušnej zmluve.
Nezamieňajte si konsolidáciu – spojenie úverových záväzkov s refinancovaním – získaním nového úveru, ktorým klient kryje predchádzajúce záväzky.

Predpokladajme, že klient má veľké množstvo rôznych úverov, tak malých, ktoré si zobral na nákup domácich spotrebičov či režijných nákladov, aj veľkých, vynaložených na školenia, opravy, cestovanie, lekársku starostlivosť a v dosť veľkom počte úverov. banky. Jedna banka predsa nesmie požičiavať veľké sumy peňazí naraz.

Konsolidácia pôžičiek by sa mala vykonať, keď sa všetky zložky tejto mozaiky zhodujú. Musíte pochopiť, že nie každá banka dnes vykonáva takúto operáciu. Koniec koncov, niekedy je úverová história natoľko zaťažená sankciami a úrokmi, že ani špecialisti sa nedajú rozmotať túto spleť.

V prospech konsolidácie hovoria nasledujúce skutočnosti.

1. Všetky súčasné záväzky dlžníka podliehajú konsolidácii. Sú banky, ktoré konsolidujú selektívne úvery. Ak je takýto výpočet pre klienta výhodný, potom sa môžete dohodnúť na čiastočnej konsolidácii, ktorá dlh zmierni.
2. Počas procesu konsolidácie sa pre klienta stáva novým poskytovateľom úveru jedna banka, čo je veľmi výhodné. Teraz si už nebudete musieť pamätať všetky podmienky všetkých úverových zmlúv. Bude existovať jedna konsolidovaná úverová zmluva. Namiesto veľkého množstva malých súm teraz budete musieť platiť jednu veľkú raz za mesiac.
3. Podmienky konsolidovaného úveru sa vyberajú tak, aby boli najvýhodnejšie v porovnaní so súhrnnými podmienkami pre všetky predtým prevzaté záväzky. O to sa bude musieť postarať sám klient. Pozorne si prečítajte novú zmluvu, prepočítajte si všetky sumy úveru, podmienky predčasného splatenia a pod.
4. Banka často sama klientovi ponúka konsolidáciu všetkých jeho dlhov, pričom mu navrhne najvýhodnejšie podmienky budúcej zmluvy o úvere (flexibilný splátkový kalendár, platobné podmienky, znížené úrokové sadzby, zníženie výšky dlhu zvýšením výšky preplatku) .
5. Výhodou tohto mechanizmu je, že konsolidovaný úver oslobodí predchádzajúce záväzky zo zabezpečenia. Zároveň je potrebné pochopiť, že za nové úverové záväzky bude banka vyžadovať nové záruky. V tomto prípade musíte byť pripravení poskytnúť nový, ekvivalentný a likvidný kolaterál. Aj keď sa často vyskytujú prípady, keď bol nový úver poskytnutý bez zabezpečenia. Závisí to od úverovej histórie dlžníka a ďalších faktorov.

Proti konsolidácii hovoria nasledujúce fakty.

1. Len profesionáli môžu pochopiť všetky zložitosti tohto procesu. Pri uzatváraní novej zmluvy je potrebné analyzovať všetky existujúce úverové zmluvy klienta, vyvodiť závery, načrtnúť schému a postupnosť akcií, napísať požadované požiadavky bankám a prilákať potrebných úverových maklérov. Tento proces môže trvať dlho. V určitom momente bude potrebné správne a zákonne evidovať všetky úverové dlhy, vystavovať písomné odsúhlasenia, postúpenia a zmluvy s úverovými komisiami všetkých bánk zúčastňujúcich sa na konsolidácii a prejednávať dlhy. Práve kvôli týmto ťažkostiam a často kvôli vznikajúcej potrebe platiť dodatočné provízie za tieto služby maklérom alebo banke je vykonávanie tejto operácie nepraktické.
2. Niektoré banky nebudú súhlasiť s konsolidáciou úverov, ak je aspoň jeden z nich po lehote splatnosti alebo pokuta. V tomto prípade musí byť povesť klienta bezchybná. Pred prijatím konsolidovaného úveru si budete musieť vyžiadať osobnú správu od Credit History Bureau.
3. Hotovosť je vylúčená z konsolidácie. To nie je ani mínus, len si všimnite, že nový poskytovateľ pôžičky bude musieť včas platiť bezhotovostne a uzavrieť existujúce úverové zmluvy. Toto bude musieť klient skontrolovať a uistiť sa, že bol úplne zbavený predchádzajúcich záväzkov. Ak je nový úver navrhnutý na vydanie v hotovosti a klient si ho vezme sám do bánk, hovorí sa tomu refinancovanie a zodpovednosť zaň preberá výlučne klient.

Napriek všetkým nevýhodám môže byť konsolidácia pôžičiek pre niektorých spotrebiteľov záchranou, ktorá vám pomôže vysporiadať sa s vašimi dlhmi a zbaviť sa rizík delikvencie a ušetriť peniaze. Je potrebné pochopiť, že konsolidácia dlhov nezbaví, ale určite pomôže pri organizovaní a kontrole existujúcich úverov.

Konsolidácia je zmena doby platnosti už poskytnutých úverov, a to buď rastúca (spravidla) alebo klesajúca. Ide o zmiernenie podmienok splácania dlhu formou odkladu splátok a splátok. Je možné kombinovať konsolidáciu s konverziou.

Zjednotenie úverov je spojenie viacerých úverov do jedného, ​​kedy sa dlhopisy predtým poskytnutých úverov vymieňajú za dlhopisy nového úveru. Cieľom je súčasne znížiť počet druhov cenných papierov v obehu, čo zjednoduší prácu a zníži náklady štátu na obsluhu dlhu. Zjednotenie vládnych úverov sa zvyčajne vykonáva spolu s konsolidáciou, ale môže sa uskutočniť aj mimo nej.

V niektorých prípadoch môže vláda vymeniť dlhopisy pomocou regresného pomeru, to znamená, keď sa niekoľko predtým vydaných dlhopisov rovná jednému novému dlhopisu, čo zbavuje vládu potreby platiť za dlhopisy v plnej výške (platby úrokov a (alebo ) splatenie dlhopisov), predtým umiestnené v mene, ktorá bola v čase vyrovnania znehodnotená.

Odklad splácania úveru sa od konsolidácie líši tým, že sa v tomto prípade posúva nielen doba splácania, ale spravidla aj vyplácanie príjmu.

Konverzia, konsolidácia, zjednotenie štátnych pôžičiek a výmena štátnych dlhopisov sa zvyčajne vykonávajú len vo vzťahu k domácim pôžičkám. Pokiaľ ide o odklad splátok záväzkov, toto opatrenie je možné aj vo vzťahu k zahraničnému dlhu. Odklad splácania externého úveru sa spravidla vykonáva po dohode s veriteľmi a táto operácia nemusí nevyhnutne zahŕňať pozastavenie platieb úrokov z úveru.

Zrušenie verejného dlhu znamená úplné vzdanie sa záväzkov štátu z poskytnutých úverov.

Hlavnou úlohou riadenia ruského verejného dlhu je zmena dlhovej stratégie a prechod od politiky odkladania platieb k politike znižovania dlhu. Vzhľadom na súčasnú situáciu sa to v najväčšej miere týka zahraničného dlhu. A tu je vhodné obrátiť sa na aktuálne svetové skúsenosti s metódami finančnej konverzie na vyrovnanie zahraničného dlhu, ktoré sú najflexibilnejšie a adekvátne súčasnému stavu a úverovým možnostiam Ruska.

Finančný mechanizmus konverznej schémy spočíva v odstránení časti zahraničného dlhu jeho výmenou za národné aktíva – národnú menu, dlhopisy, akcie, tovary, finančné aktíva atď. Nasledujúce možnosti môžu byť pre Rusko najprijateľnejšie.

Dlh výmenou za export. Neznamená to export surovín, ale export hotových výrobkov. Táto možnosť vám umožňuje podporovať konkurencieschopnú výrobu v krajine, rozvíjať export, rozvíjať nové trhy, a teda zachovať pracovné miesta, zabezpečiť príjem daní a splácanie dlhov, ako aj financovanie investícií. Je dôležité podporovať odvetvia, ktoré majú významný exportný potenciál (vesmír, hliník, letecký priemysel atď.), ktoré už vyrábajú produkty spĺňajúce medzinárodné normy a môžu prispieť k rastu ekonomiky ako celku.

Dlh výmenou za majetok. Táto možnosť sa spravidla uskutočňuje v rámci privatizačného programu a zahŕňa aj výmenu dlhových záväzkov za akcie privatizovaných podnikov a prilákanie strategických investorov. V tomto prípade je dôležité posúdiť hodnotu domácich podnikov v súlade so štandardmi svetového trhu a výmena dlhu za akcie by sa mala vykonávať za sadzbu priaznivú pre Rusko. Dôležité je aj určenie podielu akcií (spoločnosti) na vlastníctve pri konverzii dlhu.

Dlh výmenou za dane. V tomto prípade sa navrhuje legislatívne ustanoviť také daňové výhody pre investorov – držiteľov externého dlhu, ktoré by ich povzbudili k investíciám. Povolenie na konverziu by sa malo udeliť iba pri investíciách, ktoré sú dôležité pre ruskú ekonomiku. V tomto prípade bude externý dlh splatený z budúcich príjmov.

Platba úrokov z externého verejného dlhu v miestnej mene. Táto možnosť sa v niektorých prípadoch používa vo svetovej praxi. Platby sa uskutočňujú za atraktívnu sadzbu pre veriteľov, ale peniaze sa prevádzajú na výplaty úrokov na špeciálne investičné účty v domácich bankách a prostriedky z týchto účtov možno použiť len na priame investície do ekonomiky dlžníka. Všetky ďalšie manipulácie s takýmito prostriedkami a príjmami z týchto investícií je možné vykonať až po uplynutí doby stanovenej v zmluve o konverzii (najmenej o rok neskôr).

Dlh za hotovosť. Zahŕňa spätné odkúpenie dlhu so zľavou na sekundárnom trhu pre zahraničné dlhové obligácie. V tomto prípade sa nominálny dlh zníži a dôjde k úspore budúcich úrokových platieb. Postup pri tejto operácii je nasledovný: vláda vymenuje agenta s dostatočnými skúsenosťami s nákupom a predajom zahraničných pohľadávok (zvyčajne veľká komerčná banka) a stanoví zľavu z nominálnej hodnoty dlhu, podľa ktorej je pripravená odkúpiť dlhy zakúpené agentom od agenta.

Reštrukturalizácia dlhu. Tento spôsob správy dlhu je v moderných podmienkach veľmi bežný. Reštrukturalizáciou sa rozumie splatenie dlhových záväzkov so súčasnou realizáciou pôžičiek (za predpokladu iných dlhových záväzkov) vo výške splatených dlhových záväzkov so stanovením ďalších podmienok na splácanie dlhov a načasovaním ich splatenia. Reštrukturalizáciu dlhu možno vykonať čiastočným odpisom (znížením) istiny.

Mnohé z opísaných techník boli použité pri vyvedení Ruska z nesplácania v roku 1998. Konkrétne môžeme spomenúť metódy ako: reštrukturalizácia dlhopisových úverov na dlhopisy s neskoršou splatnosťou; rokovanie s veriteľmi o odklade platieb; používanie rôznych kompenzačných schém na zníženie úverového dlhu; získavanie bankových pôžičiek na platby za dlhopisy; prijatie dlhopisov za platby daní výmenou za certifikáty bývania atď.; spätné odkúpenie vašich záväzkov so zľavou; predčasné splatenie svojich záväzkov.

Využitím nízkej úrovne cien svojich záväzkov a rastom svojich rozpočtových príjmov postup spätného odkúpenia eurobondov vykonali Moskva a Petrohrad. Takže v rokoch 1999-2000. Moskva odkúpila späť eurobondy splatné v roku 2000 vo výške 220 miliónov USD, Petrohrad tiež predčasne splatil svoje eurobondy vo výške 80 miliónov USD av roku 2001 – vo výške 100 miliónov USD.

Ruské právne predpisy, najmä rozpočtový zákonník Ruskej federácie, poskytujú množstvo organizačných metód na riadenie verejného dlhu. Právo vykonávať štátne externé pôžičky Ruskej federácie a uzatvárať dohody o poskytovaní štátnych záruk, záručné dohody pre iných dlžníkov na získanie externých úverov (pôžičky) patrí Ruskej federácii alebo v jej mene - vláde Ruskej federácie. federácia alebo federálny výkonný orgán poverený vládou Ruskej federácie. Subjekty Ruskej federácie, ktorých rozpočty nedostávali finančnú pomoc na vyrovnanie úrovne rozpočtovej bezpečnosti, mali pôvodne právo vykonávať štátne externé pôžičky. V súčasnosti je zavedený zákaz externých pôžičiek pre zakladajúce subjekty Ruskej federácie (pre obce, ktoré neboli zabezpečené) - zodpovedajúca novela rozpočtového zákona nadobudla účinnosť 1. januára 2002. Externé pôžičky sú povolené len regiónom, ktoré už majú vonkajší dlh, na jeho refinancovanie v rámci limitov finančného roka.