Vezi paginile în care este menționat consolidarea creditului pe termen. Consolidarea creditului Reducerea costurilor prin consolidarea datoriilor

Înlocuirea mai multor plăți lunare de împrumut cu o singură plată mare cu o rată optimă a dobânzii poate reduce semnificativ povara financiară a împrumutatului. Dacă titularul de împrumut se confruntă cu o reducere a nivelului inițial al capacității de rambursare sau alte dificultăți care pot duce la întârzierea plăților, ar trebui să ia în considerare consolidarea obligațiilor financiare existente.

Ce este consolidarea datoriilor?

Dacă plata lunară consolidată este mai mică decât suma mai multor plăți inițiale, se recomandă insistent să utilizați opțiunea de consolidare a datoriilor. Capacitatea de a converti mai multe împrumuturi diverse într-un singur împrumut este oferită de instituțiile bancare importante.
În timpul procesului de consolidare, puteți combina:
Împrumuturi în numerar.
Credite de consum.
Credite ipotecare.
Credite de case de amanet.
Carduri de credit.
Împrumuturi rapide.
Credite pentru achiziționarea de mașini.
Planuri de rate și împrumuturi comerciale.
Împrumuturi private.
Este permisă combinarea oricăror tipuri de plăți. Cu toate acestea, consolidarea trebuie utilizată cu prudență. Greșelile făcute în timpul dezvoltării unui nou program de creditare cu combinarea mai multor împrumuturi pot provoca o deteriorare rapidă a situației financiare a împrumutatului.

De obicei, consolidarea trebuie începută numai după ce au apărut dificultăți în timpul rambursării mai multor împrumuturi. Pentru a utiliza opțiunea de consolidare a datoriilor, trebuie mai întâi să parcurgeți o procedură de scoring și apoi să oferiți creditorului informații despre problemele care l-au forțat pe împrumutat să reconsidere termenii inițiali ai tranzacțiilor.

Beneficiile consolidării împrumutului

Procedura de consolidare a datoriilor va permite împrumutatului să scape de confuzia asociată plăților obligatorii simultane la mai multe împrumuturi. Consolidarea programelor de plată asigură, de asemenea, că este selectată data optimă pentru efectuarea contribuțiilor regulate. Ca urmare, un astfel de serviciu este adesea folosit în etapa de refinanțare a creditului cu revizuirea termenilor individuali ai tranzacțiilor de credit. Prin reducerea numărului de plăți lunare, împrumutatul economisește comisioanele. În plus, în timpul refinanțării, puteți conveni asupra unei reduceri a dobânzilor.

Beneficiile consolidarii creditelor:

1. Efectuarea unei plăți lunare în loc de mai multe plăți obligatorii.
2. Reducerea plăților comisioanelor.
3. Cresterea bonitatii debitorului.
4. Menținerea unui istoric de credit pozitiv.
5. Reducerea riscului de întârziere a plăților.
6. Prelungirea tranzactiei - rambursarea creditului pe o perioada mai lunga de timp.

Consolidarea, de regulă, presupune prelungirea duratei contractului. Prin extinderea procesului de cooperare cu creditorul, clientul este de acord automat cu o creștere a numărului total de plăți. De exemplu, un împrumutat intenționează să combine plățile unui împrumut de consum pe o perioadă de cinci ani cu rambursarea unui împrumut de mărfuri, contractul pentru care se încheie în cursul anului de raportare. Pe baza indicatorilor actuali ai solvabilității clientului, creditorul poate insista asupra utilizării duratei maxime a tranzacției. Ca urmare, soldurile plăților împrumutului vor fi combinate, iar perioada de rambursare va fi de cinci ani.

În cazul în care nivelul actual al veniturilor permite împrumutatului să ramburseze fără probleme datoria rezultată, instituția financiară poate reduce numărul total de plăți solicitate. Termenii tranzacției ar trebui discutați individual.
Astfel, consolidarea în industria bancară este o modalitate de a combina voluntar mai multe plăți lunare de împrumut într-o singură plată comună cu o revizuire preliminară a parametrilor contractului și refinanțarea împrumuturilor. În multe cazuri, utilizarea acestei opțiuni va reduce povara debitorului, eliminând riscul de întârziere a plăților.

Douăzeci și cinci de ani de economie de piață în Rusia sunt o perioadă prea scurtă pentru ca termenii și definițiile de bază ale microîmprumuturilor să se stabilească ferm în viața cetățenilor. Așa este și cu consolidarea creditelor, unul dintre cele mai importante concepte de pe piața de credit. Circumstanțele de viață ne obligă adesea să apelăm la serviciile mai multor creditori în același timp, ceea ce, din motive evidente, necesită mai multă atenție, timp și uneori bani. Într-o situație în care ținerea evidenței plăților a numeroase împrumuturi și credite devine prea împovărătoare, iar posibilitatea de refinanțare a unui împrumut sau de a prelungi un împrumut nu mai ajută, are sens să recurgem la posibilitatea de a le combina într-unul singur. Adesea - în condiții mai favorabile, implicând o creștere a perioadei de rambursare sau un program mai flexibil.

Este posibil să se consolideze microîmprumuturile?

Consolidarea creditelor este cel mai adesea asociată cu băncile. Într-adevăr, multe bănci oferă servicii de consolidare a tuturor obligațiilor curente ale împrumutatului. Există și opțiunea consolidării parțiale - combini doar acele datorii care îți provoacă cea mai mare îngrijorare. Totodată, trebuie înțeles că procedura de consolidare a creditelor bancare nu este o operațiune simplă și nu orice bancă o întreprinde. De regulă, astfel de lucruri se discută cu specialiștii în domeniul bancar și se elaborează o strategie pentru fiecare situație specifică.

Situația este diferită cu sectorul microfinanțare. Datorită specificului său, variabilitatea uriașă a metodelor de procesare a creditelor, a termenelor de plată și a ratelor dobânzilor, combinarea mai multor împrumuturi într-unul singur pare uneori a fi o sarcină dificilă, dacă nu fezabilă. Prin urmare, nu există încă organizații speciale implicate în consolidarea microcreditelor în țara noastră. Cu toate acestea, puteți contacta o agenție de brokeraj - unii brokeri oferă servicii de consolidare a microcreditelor.

Dezavantajele consolidării creditelor

Înainte de a începe procedura dificilă de a combina microîmprumuturile într-unul singur, ar trebui să vă gândiți cu atenție. În primul rând, ar trebui să fii conștient că nimic nu vine gratis și până la urmă trebuie să sacrifici ceva. Dacă ați ajuns la concluzia că plata costului integral al împrumutului pentru toate obligațiile dvs. necesită prea mult timp și efort, fiți pregătit să plătiți câteva dobânzi suplimentare în plus față de sumă, pentru confortul plății unui singur împrumut combinat. De regulă, dacă rata medie a dobânzii la valoarea împrumuturilor este de 30%, atunci, ca urmare a consolidării, poate crește la 32%.

Se poate întâmpla, desigur, ca brokerul pe care îl alegeți să conducă negocieri de mare succes cu creditorii dumneavoastră și cu instituția de credit în cadrul căreia vă vor fi consolidate datoriile. Datorită acestui fapt, plățile microcreditului consolidat vor răspunde mai bine cerințelor dumneavoastră. Nu uitați că pe lângă costurile directe de achitare a datoriilor, va trebui să plătiți pentru servicii de brokeraj, servicii de reemitere a creditelor și, eventual, unele comisioane suplimentare.

Înainte de a începe procesul de consolidare, ar trebui să vă dați seama de două lucruri: cât plătiți pentru a plăti mai multe împrumuturi și cât veți plăti după ce le consolidați într-unul singur. Apoi faceți același lucru în raport cu timpul și efortul - cât cheltuiți pentru achitarea mai multor microcredite și cât veți cheltui pentru achitarea unuia. În cele din urmă, ar trebui să te consulți cu experți cu privire la alte detalii ale datoriilor tale și după aceea poți lua o decizie în cunoștință de cauză: chiar au nevoie de consolidare datoriile tale? Poate că un prieten sau persoana iubită va fi de acord să-și asume o parte din obligațiile de împrumut - transferul împrumutului către o terță parte poate reduce sarcina împrumutului.

Cum să consolidezi mai exact datoriile?

Nu există o schemă unică de consolidare a creditelor. După o analiză amănunțită a situației dumneavoastră și consultări cu specialiști, alegerea unui broker sau a unei alte organizații gata să preia cazul dumneavoastră, trebuie să pregătiți extrase de la toate organizațiile de microfinanțare în care aveți împrumuturi existente. Aceste declarații trebuie să indice suma principală, rata dobânzii și data scadenței.

După pregătirea unui pachet de documente, îi atașați o cerere de consolidare și așteptați aprobarea organizației care a fost de acord să se ocupe de afacerea dvs. De asemenea, trebuie amintit că un astfel de serviciu este disponibil, de regulă, doar clienților cu un istoric de credit impecabil. Este logic să vă asigurați că eforturile dumneavoastră în negocierea cu brokerii și pregătirea documentelor nu sunt în zadar.

În practica financiară, poate apărea o situație atunci când un creditor care a acordat mai multe împrumuturi unui singur împrumutat consideră că este mai convenabil sau mai profitabil să combine aceste împrumuturi într-unul singur, de exemplu. consolidează-le. Dacă ambele părți sunt de acord, primul pas în consolidarea creditelor este găsirea soldurilor fiecărei datorii. După ce au calculat datoriile rămase și le-au însumat, aceștia obțin o datorie combinată, pentru care se întocmește un nou plan de rambursare.

Exemplul 7.10. Banca a acordat două împrumuturi companiei. Primul, în valoare de 2,0 milioane de ruble. la 8% pe an, trebuie rambursat in plati semestriale egale pe 6 ani, dobanda acumulata semestrial. Al doilea - 1,5 milioane de ruble. cu scadenta de 4 ani, rata 12%, capitalizare anual.

După plata în termen de doi ani, cele două datorii se combină într-una singură în următoarele condiții: datoria consolidată are o scadență de 8 ani, rambursarea se face în plăți semestriale egale, rata dobânzii este de 14%, capitalizarea semestrială. Stabiliți suma plății urgente semestriale.

Plata urgentă a primului împrumut:

Soldul primei datorii principale după doi ani de rambursări (patru plăți urgente):

Plata urgentă a celui de-al doilea împrumut:

Soldul celui de-al doilea principal după doi ani de rambursări (doi plăți pe termen).

În acest caz, un mecanism numit consolidarea creditelor vine în ajutor. Pentru a gestiona eficient banii, trebuie să puteți utiliza corect acest instrument financiar. Orice obligație de datorie poate fi transformată dacă împrumutatului i se acordă dreptul de a face acest lucru în contractul relevant.
A nu se confunda consolidarea – combinarea obligațiilor de credit, cu refinanțarea – obținerea unui nou credit cu care clientul își acoperă obligațiile anterioare.

Să presupunem că clientul are un număr mare de împrumuturi diferite, atât cele mici, luate pentru achiziționarea de electrocasnice sau cheltuieli generale, cât și mari, cheltuite pentru formare, reparații, călătorii, îngrijiri medicale și într-un număr destul de mare de bănci. La urma urmei, este posibil ca o bancă să nu împrumute sume mari de bani deodată.

Consolidarea împrumuturilor trebuie efectuată atunci când toate componentele acestui mozaic coincid. Trebuie să înțelegeți că nu orice bancă realizează astăzi o astfel de operațiune. La urma urmei, uneori un istoric de credit este atât de împovărat de penalități și dobânzi, încât nici măcar specialiștii nu se vor angaja să dezlege această încurcătură.

Următoarele fapte vorbesc în favoarea consolidării.

1. Toate obligațiile curente ale împrumutatului sunt supuse consolidării. Sunt bănci care consolidează împrumuturi selective. Dacă un astfel de calcul este benefic pentru client, atunci puteți fi de acord cu consolidarea parțială, care va atenua datoria.
2. În timpul procesului de consolidare, o bancă devine noul creditor pentru client, ceea ce este foarte convenabil. Acum nu va trebui să vă amintiți toți termenii și celelalte condiții ale tuturor contractelor de împrumut. Va exista un singur acord de împrumut consolidat. În loc de un număr mare de sume mici, acum va trebui să plătiți una mare o dată pe lună.
3. Condițiile împrumutului consolidat sunt selectate pentru a fi cele mai favorabile în comparație cu condițiile agregate pentru toate obligațiile asumate anterior. Acest lucru va trebui să fie îngrijit chiar de client. Citiți cu atenție noul acord, recalculați toate sumele împrumutului, condițiile de rambursare anticipată și așa mai departe.
4. Adesea, banca însăși oferă clientului să-și consolideze toate datoriile, propunând cele mai favorabile condiții pentru viitorul său contract de împrumut (plan de plată flexibil, termene de plată, dobânzi reduse, reducerea cuantumului datoriilor prin creșterea sumei de plată în exces) .
5. Avantajul acestui mecanism este că împrumutul consolidat va elibera obligațiile anterioare din garanții. În același timp, este necesar să înțelegem că banca va solicita noi garanții pentru noile obligații de împrumut. În acest caz, trebuie să fiți pregătit să furnizați garanții noi, echivalente și lichide. Deși există adesea cazuri când un nou împrumut a fost acordat fără garanții. Acest lucru depinde de istoricul de credit al împrumutatului și de alți factori.

Următoarele fapte vorbesc împotriva consolidării.

1. Numai profesioniștii pot înțelege toate complexitățile acestui proces. La încheierea unui nou acord, este necesar să se analizeze toate contractele de împrumut existente ale clientului, să se tragă concluzii, să se contureze o diagramă și o secvență de acțiuni, să se scrie cererile solicitate către bănci și să se atragă brokerii de credit necesari. Acest proces poate dura mult timp. La un moment dat, va fi necesară înregistrarea corectă și legală a tuturor datoriilor creditare, emiterea de reconcilieri scrise, cesiuni și acorduri cu comisioanele de credit ale tuturor băncilor care participă la consolidare și negocierea datoriilor. Tocmai din cauza acestor dificultăți și, adesea, din cauza nevoii emergente de a plăti comisioane suplimentare pentru aceste servicii către brokerii sau unei bănci, devine impracticabilă efectuarea acestei operațiuni.
2. Unele bănci nu vor fi de acord să consolideze împrumuturile dacă cel puțin una dintre ele a fost restante sau amendată. În acest caz, reputația clientului trebuie să fie impecabilă. Înainte de a primi un împrumut consolidat, va trebui să solicitați un raport personal de la Biroul de Istorie a Creditelor.
3. Numerarul este exclus din consolidare. Acesta nu este nici măcar un minus, doar rețineți că noul creditor va trebui să facă plăți fără numerar în timp util și să încheie contractele de împrumut existente. Acesta este ceea ce clientul va trebui să verifice, asigurându-se că a fost complet eliberat de obligațiile anterioare. Dacă se propune eliberarea unui nou împrumut în numerar, iar clientul însuși îl duce la bănci, atunci aceasta se numește refinanțare și responsabilitatea pentru acesta este asumată în întregime de către client.

În ciuda tuturor dezavantajelor, pentru unii consumatori, consolidarea creditelor poate fi o salvare care te va ajuta să-ți faci față datoriilor și să scapi de riscurile delicvenței și să economisești bani. Este necesar să înțelegeți că consolidarea nu va scăpa de datorii, dar cu siguranță va ajuta la organizarea și controlul creditelor existente.

Consolidarea este o modificare a perioadei de valabilitate a creditelor deja emise, fie în creștere (de obicei), fie în scădere. Ea implică relaxarea termenilor de rambursare a datoriilor sub formă de plăți și rambursări amânate. Este posibil să combinați consolidarea cu conversia.

Unificarea împrumuturilor este combinarea mai multor împrumuturi într-unul singur, atunci când obligațiunile din împrumuturile emise anterior sunt schimbate cu obligațiuni ale unui nou împrumut. Scopul este reducerea simultană a numărului de tipuri de titluri în circulație, ceea ce simplifică munca și reduce costurile de serviciu ale datoriei statului. Unificarea împrumuturilor guvernamentale se realizează de obicei împreună cu consolidarea, dar poate fi realizată și în afara acesteia.

În unele cazuri, guvernul poate schimba obligațiuni folosind un raport regresiv, adică atunci când mai multe obligațiuni emise anterior sunt egale cu o nouă obligațiune, ceea ce scutește guvernul de necesitatea de a efectua plăți pentru obligațiuni în bani integrali (plăți de dobândă și (sau ) răscumpărarea obligațiunilor), plasate anterior într-o monedă care a fost amortizată la momentul decontării.

Amânarea rambursării creditului diferă de consolidare prin faptul că, în acest caz, nu numai perioada de rambursare este amânată, ci, de regulă, plata veniturilor este oprită.

Conversia, consolidarea, unificarea împrumuturilor guvernamentale și schimbul de obligațiuni guvernamentale se realizează de obicei numai în legătură cu împrumuturile interne. În ceea ce privește amânarea rambursării obligațiilor, această măsură este posibilă și în legătură cu datoria externă. Amânarea rambursării unui împrumut extern, de regulă, se realizează de comun acord cu creditorii, iar această operațiune nu implică neapărat suspendarea plăților dobânzilor la împrumut.

Anularea datoriei publice se referă la renunțarea completă la obligațiile statului în baza împrumuturilor acordate.

Sarcina principală a gestionării datoriei publice a Rusiei este schimbarea strategiei de îndatorare și trecerea de la o politică de amânare a plăților la o politică de reducere a datoriei. Datorită circumstanțelor actuale, acest lucru se aplică în cea mai mare măsură datoriei externe. Și aici este recomandabil să apelăm la experiența mondială oportună a metodelor de conversie financiară pentru stingerea datoriilor externe, ca fiind cele mai flexibile și adecvate stării actuale și capacităților de credit ale Rusiei.

Mecanismul financiar al schemei de conversie constă în eliminarea unei părți din datoria externă prin schimbul acesteia cu active naționale - monedă națională, obligațiuni, acțiuni, bunuri, active financiare etc. Următoarele opțiuni pot fi cele mai acceptabile pentru Rusia.

Datorii în schimbul exporturilor. Aceasta nu înseamnă export de materii prime, ci export de produse finite. Această opțiune vă permite să susțineți producția competitivă în țară, să dezvoltați exporturile, să dezvoltați noi piețe și, prin urmare, să păstrați locurile de muncă, să asigurați primirea taxelor și rambursarea datoriilor, precum și finanțarea investițiilor. Este important să sprijinim industriile care au un potențial important de export (spațiu, aluminiu, industria aviației etc.), care produc deja produse care îndeplinesc standardele internaționale și pot contribui la creșterea economiei în ansamblu.

Datorii în schimbul proprietății. Această opțiune se realizează, de regulă, în cadrul unui program de privatizare și implică, de asemenea, schimbul de obligații de datorie pentru acțiuni ale întreprinderilor privatizate și atragerea de investitori strategici. În acest caz, este important să se evalueze valoarea întreprinderilor interne în conformitate cu standardele pieței mondiale, iar schimbul datoriilor cu acțiuni ar trebui să fie efectuat la o rată favorabilă Rusiei. De asemenea, este important să se determine ponderea acțiunilor (societății) în proprietate în timpul conversiei datoriilor.

Datorii în schimbul impozitelor. În acest caz, se propune stabilirea legislativă a unor astfel de avantaje fiscale pentru investitori – deținători de datorii externe, care să-i încurajeze să investească. Permisiunea de conversie ar trebui acordată numai atunci când se fac investiții care sunt importante pentru economia rusă. În acest caz, datoria externă va fi rambursată folosind veniturile viitoare.

Plata plăților dobânzilor la datoria publică externă în moneda locală. Această opțiune este folosită în practica mondială în unele cazuri. Plățile se fac la o rată atractivă pentru creditori, dar banii sunt transferați pentru plățile dobânzilor în conturi speciale de investiții din băncile naționale, iar fondurile din aceste conturi pot fi folosite doar pentru a face investiții directe în economia debitorului. Toate celelalte manipulări cu astfel de fonduri și venituri din aceste investiții pot fi efectuate numai după expirarea perioadei stabilite în acordul de conversie (cel puțin un an mai târziu).

Datorie pentru numerar. Presupune răscumpărarea datoriei cu reducere pe piața secundară pentru obligațiile de datorie externă. În acest caz, datoria nominală este redusă și se fac economii la plățile viitoare ale dobânzilor. Procedura pentru această operațiune este următoarea: guvernul numește un agent cu suficientă experiență în cumpărarea și vânzarea datoriilor externe (de obicei o mare bancă comercială) și stabilește o reducere la valoarea nominală a datoriei, conform căreia aceasta este gata. să răscumpere de la agent datoriile cumpărate de acesta.

Restructurarea datoriilor. Această metodă de gestionare a datoriilor este foarte comună în condițiile moderne. Restructurarea se referă la rambursarea obligațiilor de datorie cu implementarea concomitentă a împrumuturilor (asumarea altor obligații de datorie) în cuantumul obligațiilor de datorie rambursate cu stabilirea altor condiții pentru serviciul datoriilor și momentul rambursării acestora. Restructurarea datoriilor poate fi efectuată cu o anulare parțială (reducere) a sumei principalului.

Multe dintre tehnicile descrise au fost utilizate pentru a scoate Rusia din default din 1998. În special, putem menționa metode precum: restructurarea împrumuturilor de obligațiuni în obligațiuni cu o scadență ulterioară; negocierea cu creditorii pentru amânarea plăților; utilizarea diferitelor scheme de compensare pentru a reduce datoria la împrumut; atragerea de credite bancare pentru plăți pe obligațiuni; acceptarea obligațiunilor pentru plata impozitelor, în schimbul certificatelor de locuință etc.; răscumpărarea obligațiilor dumneavoastră cu reducere; răscumpărarea anticipată a obligațiilor sale.

Profitând de nivelul scăzut al prețurilor pentru obligațiile lor și de creșterea veniturilor bugetare, procedura de răscumpărare a euroobligațiunilor a fost efectuată de Moscova și Sankt Petersburg. Deci, în 1999-2000. Moscova a răscumpărat euroobligațiuni scadente în 2000 în valoare de 220 de milioane de dolari, Sankt Petersburg a făcut și o răscumpărare anticipată a euroobligațiunilor sale în valoare de 80 de milioane de dolari, iar în 2001 – în sumă de 100 de milioane de dolari.

Legislația rusă, în special Codul bugetar al Federației Ruse, prevede o serie de metode organizatorice pentru gestionarea datoriei publice. Dreptul de a efectua împrumuturi externe de stat ale Federației Ruse și de a încheia acorduri privind furnizarea de garanții de stat, acorduri de garantare pentru alți debitori pentru a atrage credite externe (împrumuturi) aparține Federației Ruse sau în numele acesteia - Guvernului Rusiei Federația sau un organism executiv federal autorizat de Guvernul Federației Ruse. Subiecții Federației Ruse, ale căror bugete nu au primit asistență financiară pentru a egaliza nivelul de securitate bugetară, au avut inițial dreptul de a efectua împrumuturi externe de stat. În prezent, a fost introdusă o interdicție privind împrumuturile externe pentru entitățile constitutive ale Federației Ruse (pentru municipalități nu au fost prevăzute) - modificarea corespunzătoare a Codului bugetar a intrat în vigoare la 1 ianuarie 2002. Împrumutul extern este permis. numai regiunilor care au deja datorii externe, pentru refinanțarea acesteia în limitele exercițiului financiar.